기준금리 0.25% 오르면 대출이자 얼마나 늘어날까?

1억·2억·3억 직접 계산

기준금리 이야기가 나오면 대출을 가지고 있는 사람이라면 가장 먼저 드는 생각이 있습니다.

“그래서 내 대출이자는 얼마나 더 내야 하는 걸까?”

기준금리가 0.25%포인트 움직이는 것은 숫자만 보면 별것 아닌 것처럼 보입니다.

하지만 대출금액이 1억원, 2억원을 넘어가면 매달 부담해야 하는 이자 차이도 무시하기 어렵습니다.

이번 글에서는 금리가 0.25%포인트 상승한다고 가정했을 때 대출금액별로 이자가 얼마나 늘어나는지 쉽게 계산해보겠습니다.

기준금리와 대출금리는 같은 것이 아닙니다

먼저 알아둘 부분이 있습니다.

한국은행 기준금리가 0.25%포인트 오른다고 해서 내가 이용하고 있는 주택담보대출이나 신용대출 금리가 무조건 똑같이 0.25%포인트 오르는 것은 아닙니다.

은행 대출금리는 기준금리뿐 아니라 COFIX, 금융채 금리, 가산금리, 우대금리 등 여러 요소의 영향을 받기 때문입니다.

고정금리인지 변동금리인지에 따라서도 실제 적용되는 시점과 금리 변동폭이 달라질 수 있습니다.

따라서 아래 계산은 이해하기 쉽게 내가 이용하는 대출금리가 0.25%포인트 올랐다고 가정한 단순 계산입니다.

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금리 0.25% 오르면 이자는 얼마나 늘어날까?

계산은 생각보다 간단합니다.

대출잔액 × 0.25% = 1년간 증가하는 이자

예를 들어 대출잔액이 1억원이라면,

1억원 × 0.25% = 25만원

단순 계산으로 1년에 약 25만원의 이자가 추가됩니다.

한 달 평균으로 나누면 약 2만833원입니다.

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대출금액별 실제 증가액

현재 대출잔액| 1년 추가 이자| 월평균 추가 부담

1,000만원| 2만5,000원| 약 2,083원

3,000만원| 7만5,000원| 약 6,250원

5,000만원| 12만5,000원| 약 1만417원

1억원| 25만원| 약 2만833원

2억원| 50만원| 약 4만1,667원

3억원| 75만원| 약 6만2,500원

4억원| 100만원| 약 8만3,333원

5억원| 125만원| 약 10만4,167원

대출잔액이 3억원이라면 금리가 0.25%포인트 올라가는 것만으로도 연간 약 75만원의 차이가 발생합니다.

5억원이라면 연간 약 125만원입니다.

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금리가 0.5%포인트 오른다면?

한 번의 금리 변동보다 더 신경 써야 할 부분은 금리가 연속해서 움직이는 경우입니다.

대출금리가 총 0.5%포인트 상승했다고 가정하면 추가 이자도 두 배 수준으로 늘어납니다.

1억원 → 연 50만원 증가

2억원 → 연 100만원 증가

3억원 → 연 150만원 증가

5억원 → 연 250만원 증가

특히 대출잔액이 큰 가구나 사업자라면 0.5%포인트 차이가 연간 수백만원의 이자 차이로 이어질 수 있습니다.

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예를 들어 2억원을 빌렸다면?

현재 대출잔액이 2억원이고 대출금리가 연 4%라고 가정해보겠습니다.

단순 연이자는

2억원 × 4% = 800만원

입니다.

금리가 4.25%로 올라간다면

2억원 × 4.25% = 850만원

이 됩니다.

같은 2억원을 빌리고 있어도 금리가 0.25%포인트 상승하면 1년에 약 50만원의 차이가 생기는 것입니다.

월평균으로 보면 약 4만1,667원입니다.

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자영업자는 대출을 합쳐서 계산해보세요

사업을 운영하고 있다면 대출이 한 종류만 있는 경우보다 여러 대출을 동시에 이용하는 경우가 많습니다.

예를 들어,

사업자대출 1억원

신용대출 5,000만원

자동차 관련 대출 3,000만원

이렇게 총 1억8,000만원의 대출잔액이 있다고 가정해보겠습니다.

대출금리가 전체적으로 0.25%포인트 상승한다면 단순 계산으로

1억8,000만원 × 0.25% = 45만원

연간 약 45만원의 이자가 추가될 수 있습니다.

금리가 0.5%포인트 상승한다면 연간 약 90만원입니다.

사업자는 매달 임대료와 인건비, 재료비, 카드수수료 등 고정적으로 나가는 비용이 많기 때문에 대출금리 변화도 함께 확인할 필요가 있습니다.

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변동금리라면 꼭 확인해야 할 것

기준금리가 변했다고 해서 다음 달부터 바로 내 대출이자가 달라지는 것은 아닙니다.

특히 변동금리 대출은 금리가 언제 다시 산정되는지를 확인해야 합니다.

은행 앱에서 해당 대출을 선택한 뒤 다음 항목을 확인해보세요.

- 현재 적용금리

- 고정금리 또는 변동금리 여부

- 금리변동 주기

- 기준금리 종류

- 가산금리

- 우대금리

- 다음 금리변경일

같은 은행에서 받은 대출이라도 상품에 따라 금리가 움직이는 시점이 다를 수 있습니다.

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원리금균등상환 대출은 계산이 조금 다릅니다

위에서 계산한 금액은 이해하기 쉽게 현재 대출잔액을 기준으로 계산한 것입니다.

실제 주택담보대출처럼 매달 원금을 함께 갚는 원리금균등상환 방식이라면 원금이 계속 줄어들기 때문에 실제 추가 이자는 위의 단순 계산과 차이가 발생합니다.

대출기간이 얼마나 남았는지, 현재 잔액이 얼마인지, 상환방식이 무엇인지에 따라서 실제 월 납입금도 달라집니다.

따라서 정확한 금액은 이용 중인 금융기관의 대출상환 예상금액을 확인하는 것이 가장 정확합니다.

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1억원당 얼마라고 생각하면 쉬울까?

복잡하게 계산하기 싫다면 이것 하나만 기억해도 됩니다.

금리가 0.25%포인트 오르면 대출 1억원당 연간 약 25만원

입니다.

따라서 자신의 대출잔액이 2억원이라면 약 50만원, 3억원이라면 약 75만원으로 빠르게 계산할 수 있습니다.

금리가 0.5%포인트 상승한다면 1억원당 연간 약 50만원입니다.

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마무리

금리가 0.25%포인트 움직이는 것은 숫자만 보면 작은 변화처럼 느껴집니다.

하지만 대출잔액이 많을수록 실제 부담은 커집니다.

특히 주택담보대출뿐 아니라 신용대출이나 사업자대출까지 함께 이용하고 있다면 각각 따로 보지 말고 전체 대출잔액을 합산해서 금리 상승에 따른 부담을 계산해보는 것이 좋습니다.

간단하게 기억하면 됩니다.

0.25%p 상승 → 1억원당 연 25만원

0.5%p 상승 → 1억원당 연 50만원

1.0%p 상승 → 1억원당 연 100만원

현재 가지고 있는 대출잔액을 여기에 대입하면 금리가 움직였을 때 어느 정도 부담이 늘어날지 대략적으로 예상할 수 있습니다.

※ 본문의 계산은 이해를 돕기 위한 단순 계산이며 실제 대출금리와 월 납입금은 금융기관, 대출상품, 상환방식, 기준금리 및 개인별 우대금리에 따라 달라질 수 있습니다.

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참고자료 : 한국은행 기준금리 및 통화정책 관련 자료